作者：數(shù)字法幣研究社申報(bào)單位：蘇州楚天龍數(shù)字技術(shù)有限公司、北京銀行蘇州分行

“京華蘇韻”數(shù)幣智能合約應(yīng)用方案，由蘇州楚天龍數(shù)字技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“蘇州楚天龍”）聯(lián)合北京銀行蘇州分行打造，是國(guó)內(nèi)首個(gè)數(shù)字人民幣2.5層機(jī)構(gòu)（數(shù)幣合作機(jī)構(gòu)）利用傘列錢包模式與企業(yè)級(jí)數(shù)幣合約平臺(tái)合作范例。

以蘇州楚天龍為主體的“京華蘇韻”入駐數(shù)字人民幣APP，試點(diǎn)優(yōu)質(zhì)特色商戶作為試點(diǎn)場(chǎng)景使用“京華蘇韻”錢包快付能力，僅限用于購(gòu)買預(yù)約消費(fèi)服務(wù)。

試點(diǎn)優(yōu)質(zhì)特色商戶入駐“京華蘇韻”預(yù)約消費(fèi)平臺(tái)，利用智能合約預(yù)約消費(fèi)服務(wù)技術(shù)發(fā)行數(shù)字人民幣消費(fèi)卡，支持個(gè)人用戶在試點(diǎn)優(yōu)質(zhì)特色商戶消費(fèi)。用戶選擇使用“京華蘇韻”消費(fèi)卡進(jìn)行核銷，試點(diǎn)優(yōu)質(zhì)特色商戶根據(jù)會(huì)員的單次服務(wù)金額劃轉(zhuǎn)。若消費(fèi)卡余額不足，則扣款失敗。消費(fèi)后的核銷資金通過(guò)北京銀行與建行合作的傘列錢包方案進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)。方案背景

1.產(chǎn)業(yè)與政策背景

習(xí)近平總書記提出加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)，強(qiáng)調(diào)金融強(qiáng)國(guó)具備一系列關(guān)鍵核心金融要素，包括強(qiáng)大的貨幣、強(qiáng)大的中央銀行等。2022年10月，中國(guó)人民銀行Crypto研究所刊發(fā)的《扎實(shí)開展數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作》指出，黨的十九大以來(lái)，人民銀行以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，扎實(shí)開展數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)各項(xiàng)工作，堅(jiān)持人民性、市場(chǎng)化和法治化原則，歷經(jīng)理論研究、閉環(huán)測(cè)試、開放試點(diǎn)三個(gè)階段，推動(dòng)數(shù)字人民幣走出一條符合中國(guó)國(guó)情的發(fā)展道路；同時(shí)提出利用智能合約實(shí)現(xiàn)可編程特性，打造開源生態(tài)平臺(tái)。中共二十屆三中全會(huì)審議通過(guò)的《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的決定》做出了關(guān)于“穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)和應(yīng)用”的決策部署，這既是對(duì)數(shù)字人民幣過(guò)去工作的肯定，也為以改革創(chuàng)新精神進(jìn)一步推進(jìn)數(shù)字人民幣發(fā)展提供了根本遵循和行動(dòng)指南。

2.產(chǎn)業(yè)困境和場(chǎng)景痛點(diǎn)

在商業(yè)交易中，預(yù)付模式廣泛存在，如預(yù)付卡、預(yù)付費(fèi)服務(wù)等。然而，傳統(tǒng)預(yù)付方式存在諸多問(wèn)題，商家挪用資金、卷款跑路頻發(fā)，消費(fèi)者權(quán)益屢遭侵害，行業(yè)信任度跌入谷底。同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型滯后，缺乏成熟的技術(shù)方案整合支付、資金管理與權(quán)益保障，制約行業(yè)健康發(fā)展。

消費(fèi)者面臨退款難、追償難等困境，預(yù)付款項(xiàng)安全無(wú)保障；商戶資金管理復(fù)雜，收款、退款流程繁瑣，運(yùn)營(yíng)成本較高，另外雙方信息不對(duì)稱導(dǎo)致交易糾紛不斷。

3.智能合約在預(yù)付領(lǐng)域的應(yīng)用潛力

智能合約可以為預(yù)付模式提供全新的解決方案。通過(guò)將預(yù)付規(guī)則以代碼的形式寫入智能合約，實(shí)現(xiàn)資金的自動(dòng)托管、按條件釋放和結(jié)算，有效降低風(fēng)險(xiǎn)，提高交易的安全性和透明度。同時(shí)，智能合約還可以與其他金融科技手段相結(jié)合，如大數(shù)據(jù)、人工智能等，為用戶提供更加個(gè)性化、智能化的預(yù)付服務(wù)。方案目標(biāo)

1.解決場(chǎng)景痛點(diǎn)

利用數(shù)字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可加載智能合約的特性，為預(yù)付資金打造安全“保險(xiǎn)箱”，按智能合約規(guī)則精準(zhǔn)劃轉(zhuǎn)預(yù)付資金，破解預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域難題，保障消費(fèi)者權(quán)益。

為商戶提供數(shù)字化運(yùn)營(yíng)工具，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高運(yùn)營(yíng)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，引領(lǐng)預(yù)付式消費(fèi)行業(yè)通過(guò)智能合約等技術(shù)向數(shù)字化、智能化方向發(fā)展。同時(shí)借助智能合約和傘列錢包實(shí)現(xiàn)資金流清晰可溯，提升商家資金管理效能。

依托央行數(shù)字人民幣法定貨幣的公信力，讓交易全程透明可追溯，消除信息差，提升消費(fèi)者對(duì)商家的信任度。

2.項(xiàng)目落地目標(biāo)

在蘇州樹立行業(yè)標(biāo)桿，形成可復(fù)制的“京華蘇韻”模式，輻射至“食、住、行、游、購(gòu)、娛、醫(yī)、學(xué)、農(nóng)、融”領(lǐng)域。

在蘇州地區(qū)及更大范圍內(nèi)推廣數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景，提高數(shù)字人民幣在普通民眾中的認(rèn)知度和接受度，拓展應(yīng)用場(chǎng)景，豐富數(shù)字人民幣生態(tài)版圖。方案特點(diǎn)

1.相比當(dāng)下同類產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)

（1）模式開創(chuàng)性：作為國(guó)內(nèi)首個(gè)數(shù)字人民幣2.5層機(jī)構(gòu)（數(shù)幣合作機(jī)構(gòu)）利用傘列錢包模式與企業(yè)級(jí)數(shù)幣合約平臺(tái)合作范例，創(chuàng)新性地運(yùn)用傘列錢包和智能合約技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)預(yù)付資金的管理。北京銀行憑借豐富的金融資源和專業(yè)的商戶服務(wù)能力，保障金融服務(wù)的穩(wěn)健性；蘇州楚天龍發(fā)揮場(chǎng)景建設(shè)的優(yōu)勢(shì)，負(fù)責(zé)平臺(tái)建設(shè)。雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，攜手構(gòu)建數(shù)字人民幣應(yīng)用生態(tài)體系，為跨行業(yè)合作探索數(shù)字人民幣創(chuàng)新應(yīng)用開拓新路徑，具有借鑒價(jià)值和示范意義。

（2）功能完備性：線上購(gòu)卡、查詢、退卡退款、展碼用卡等功能一應(yīng)俱全，操作簡(jiǎn)單便捷。面向商家提供小程序，助力商家進(jìn)行門店管理、會(huì)員管理等數(shù)字化運(yùn)營(yíng)。

（3）技術(shù)驅(qū)動(dòng)力：運(yùn)用先進(jìn)的Blockchain、云原生等數(shù)字技術(shù)，提升金融業(yè)務(wù)的安全性、便捷性和智能化水平。

（4）服務(wù)差異化：打造個(gè)性化、定制化的金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足不同客戶群體的需求。

2.解決的痛點(diǎn)

資金風(fēng)險(xiǎn)降低：數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)確保了預(yù)付資金的安全管理。同時(shí)，通過(guò)傘列錢包方案對(duì)資金進(jìn)行管理，有效降低了資金風(fēng)險(xiǎn)。

運(yùn)營(yíng)效率提升：在傳統(tǒng)預(yù)付式消費(fèi)模式下，購(gòu)卡、消費(fèi)、退卡等環(huán)節(jié)手續(xù)繁瑣、效率低下且存在資金風(fēng)險(xiǎn)。而通過(guò)京華蘇韻，實(shí)現(xiàn)了線上一鍵購(gòu)卡、便捷核銷、快速退卡等功能，提高了運(yùn)營(yíng)效率，降低了運(yùn)營(yíng)成本。

商家賦能：針對(duì)商家痛點(diǎn)，提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，化解資金管理復(fù)雜性，助力降本增效，同時(shí)借助數(shù)字化工具引流拓客，重塑市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.產(chǎn)業(yè)影響力

（1）立標(biāo)引領(lǐng)：為預(yù)付式消費(fèi)行業(yè)提供了數(shù)字化轉(zhuǎn)型范例。通過(guò)展示如何利用數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)解決傳統(tǒng)行業(yè)痛點(diǎn)，其他預(yù)付式消費(fèi)商戶可跟進(jìn)，進(jìn)而推動(dòng)預(yù)付式消費(fèi)行業(yè)的數(shù)字化升級(jí)進(jìn)程。

（2）融合驅(qū)動(dòng)：可借鑒整合多方資源、打造生態(tài)系統(tǒng)以及根據(jù)客戶需求定制服務(wù)的模式，將數(shù)字人民幣應(yīng)用與各行業(yè)業(yè)務(wù)深度結(jié)合，促成數(shù)字金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度交融。

方案業(yè)務(wù)流程圖

試點(diǎn)優(yōu)質(zhì)特色商戶入駐平臺(tái)，本次試點(diǎn)工作分兩階段逐步開展，單卡面額5000元，單用戶限購(gòu)卡2張，整體項(xiàng)目總發(fā)卡量將達(dá)數(shù)萬(wàn)張。

3.預(yù)期成效

（1）用戶層面：在項(xiàng)目試點(diǎn)階段，整體項(xiàng)目總發(fā)卡量將達(dá)數(shù)萬(wàn)張，為用戶提供安全、便捷、優(yōu)惠的消費(fèi)體驗(yàn)，增強(qiáng)用戶對(duì)數(shù)字人民幣的信任和使用粘性，培養(yǎng)用戶的數(shù)字人民幣消費(fèi)習(xí)慣。

（2）商戶層面：助力入駐商戶實(shí)現(xiàn)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)升級(jí)，提高資金管理效率，降低資金風(fēng)險(xiǎn)，拓展客戶群體，帶動(dòng)行業(yè)內(nèi)其他商戶積極跟進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

（3）行業(yè)層面：為預(yù)付式消費(fèi)行業(yè)樹立數(shù)字化運(yùn)營(yíng)典范，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，形成可復(fù)制、可推廣的商業(yè)模式和運(yùn)營(yíng)模式，促進(jìn)數(shù)字人民幣在更多場(chǎng)景中的應(yīng)用，提升整個(gè)行業(yè)的數(shù)字化水平和金融服務(wù)質(zhì)量。

（4）社會(huì)層面：通過(guò)數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)保障消費(fèi)者權(quán)益，減少消費(fèi)糾紛，促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展，同時(shí)為數(shù)字人民幣的全面推廣提供有力支撐，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新發(fā)展。方案未來(lái)展望

1.方案提升方向

（1）功能拓展：進(jìn)一步拓展平臺(tái)的功能，如增加更多的預(yù)付式消費(fèi)場(chǎng)景支持，如教育培訓(xùn)、美容美發(fā)、餐飲娛樂(lè)等。

（2）技術(shù)升級(jí)：持續(xù)跟進(jìn)數(shù)字技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)，如人工智能在風(fēng)險(xiǎn)防控和用戶畫像方面的應(yīng)用等，不斷提升平臺(tái)的技術(shù)水平和安全性，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（3）用戶體驗(yàn)優(yōu)化：根據(jù)用戶反饋和行為數(shù)據(jù)，進(jìn)一步優(yōu)化平臺(tái)的界面設(shè)計(jì)、操作流程和交互體驗(yàn)，增強(qiáng)用戶的粘性和滿意度。

2.市場(chǎng)需求預(yù)估

預(yù)付式消費(fèi)作為一種消費(fèi)模式，已成消費(fèi)生活中必不可少的組成部分，對(duì)便利支付、促進(jìn)消費(fèi)、繁榮市場(chǎng)起到了一定作用。預(yù)付卡廣泛應(yīng)用于體育健身、教育培訓(xùn)、養(yǎng)老服務(wù)、托育托兒、醫(yī)療美容等服務(wù)行業(yè)，并呈現(xiàn)逐步擴(kuò)大的趨勢(shì)。

近年來(lái)，預(yù)付卡機(jī)構(gòu)在積極探索適合自身的轉(zhuǎn)型之路，部分預(yù)付卡機(jī)構(gòu)為了使客戶放心，符合監(jiān)管要求，在積極開拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)主體超1億戶，年預(yù)付卡金額超10萬(wàn)億元；長(zhǎng)三角地區(qū)超1000萬(wàn)戶，年預(yù)付交易金額超1萬(wàn)億元;上海地區(qū)超100萬(wàn)戶，年預(yù)付交易金額不低于1000億元。觀察直接經(jīng)濟(jì)體量，預(yù)付卡市場(chǎng)規(guī)模已超社會(huì)消費(fèi)品零售總額的20%。

《2023單用途商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》指出，截至2023年底，全國(guó)共有7472家備案發(fā)卡企業(yè)，較上年增長(zhǎng)3.69%，備案企業(yè)全年累計(jì)發(fā)卡159442.28萬(wàn)張，較2022年增加39.37%;累計(jì)發(fā)卡金額7391.13億元，較2022年增加15.13%。

3.政策預(yù)估

政府將繼續(xù)加大對(duì)數(shù)字人民幣推廣應(yīng)用的支持力度，出臺(tái)更多的政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)開展創(chuàng)新合作，推動(dòng)數(shù)字人民幣在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的深度應(yīng)用。這將為“京華蘇韻”數(shù)幣智能合約應(yīng)用平臺(tái)的持續(xù)發(fā)展提供良好的政策環(huán)境，有助于平臺(tái)在更廣泛的領(lǐng)域和地區(qū)進(jìn)行推廣和應(yīng)用，形成更大的規(guī)模效應(yīng)和示范帶動(dòng)作用。